Клиенты банков смогут оспорить кредиты, оформленные на них мошенниками дистанционно. Верховный суд (ВС) отправлен на рассмотрение дело клиента одного из банков, который оспаривает такой случай. По мнению экспертов, ранее в суд не шел навстречу пострадавшим клиентам, а теперь он может обязать кредитные организации усилить меры по безопасности операций своих клиентов.

Заседание Верховного суда состоялось 17 января. Суд встал на сторону клиента в споре с банком касательно договора кредитования, который оформил онлайн другой человек с помощью СМС-кода. Также отменил все предыдущие решения по данному делу. Его повторным рассмотрением займется суд первой инстанции.

Случай произошел в марте 2022 года с клиенткой ХКФ-банка. Она сообщила по телефону третьему лицу коды из СМС. С их помощью был оформлен кредит на сумму более 200 тыс. рублей по ставке около 19% и страховка. Однако средства получила не клиентка банка — они ушли на неизвестный счет.

После этого клиента обратилась в суд с целью признания кредитного договора недействительным, так как она не совершала сделку. После получения отказа в трех инстанциях она обратилась в ВС. Она заявила, что не хотела брать кредит, а стала жертвой мошеннических действий.

В ХКФ-банке считают, что клиентка сама виновата в том, что другой человек оформил кредит на ее имя, так как она сообщила коды афериста. Они напомнили, что при дистанционном оформлении через интернет-банкинг требуется ввод нескольких кодов из СМС для совершения операций, и в каждом таком сообщении есть напоминание о том, что никому нельзя сообщать код.

Такие прецеденты имеют массовый характер в России. Особенно это актуально для микрокредитов в МФО. Что же касается банков, то по данным эксперта Андрея Бархоты, ежегодно банки одобряют лишь около 2 млн из 5 млн заявок, поданных через интернет-банкинг. из 5 млн поданных дистанционно заявок банки одобряют лишь около 2 млн. Он отметил, что доля мошеннических потребкредитов из общего числа составляет 10%, по объему — около 30%. При этом, по информации Гусев.Онлайн существенная активизация по количеству мошенничеств произошла в 3 квартале прошлого года. Но ранее суд не отправлял подобные дела на повторное рассмотрение, - отмечает партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. В большинстве случае суд не признает такие операции недействительными из-за отсутствия доказательства мошеннических действий, - подчеркивает он.

Глава совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов назвал позицию клиентки перспективной с юридической точки зрения при условии если СМС-код будет признан полноценным аналогом подписи. В данной ситуации код был сообщен не клиенткой, а мошенниками, - пояснил он, - соответственно сама клиента не заключала кредитный договор в банке, однако это еще нужно доказать.

Юристы считают позицию Верховного Суда важной, так как с ее учетом будет принято окончательное решение нижестоящими инстанциями. Благодаря этому может измениться практика по вопросам о жертвах мошенников — клиенты смогут рассчитывать на защиту своих прав, а банки будут обязаны признать договор недействительным, то есть не придется возвращать полученные третьими лицами деньги, - отмечает адвокат Гюзель Жубанова. Однако Горбунов полагает, что суд будет идти навстречу клиентам только, если речь идет о схожих обстоятельствах.

Центробанк и финучреждения надеются, что граждане будут сами осторожно относиться к оформлению кредитов и микрокредитов особенно в новых МФО, которых сейчас предостаточно и не все они, к сожалению, следуют четким нормам законодательства. В частности, регулятор рекомендует не сообщать коды из СМС, данные карты и другие персональные сведения третьим лицам. С целью защиты клиентов от действий аферистов банки используют систему безопасности дистанционного обслуживания, внедряют верификацию и биометрию, что позволяет минимизировать количество таких инцидентов, - отмечает Александр Шорников, директор департамента розничных рисков банка «Зенит».